IN SINTESI – Le polizze vita caso vita sono uno strumento particolarmente utile per la previdenza complementare in quanto garantiscono una pensione integrativa all’assicurato.
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Funzionamento e caratteristiche delle polizze vita caso vita
Prima ancora che capire quali sono le caratteristiche “tipiche” di una polizza vita caso vita può essere utile analizzare quali sono le principali differenze rispetto ad una polizza vita caso morte.
Differenze che risiedono tutte nel differente obiettivo che le due polizze si prefiggono. Una polizza vita caso vita attiene più al mondo della previdenza che a quello delle assicurazioni secondo la loro interpretazione classica. Questa tipologia di polizza si fa infatti carico di provvedere al miglioramento del tenore di vita dell’assicurato quando egli avrà raggiunto una certa età.
Una polizza caso morte fa riferimento a quei casi in cui un evento tragico, come la morte dell’assicurato, possono avere delle conseguenze pesanti anche di tipo economico su famigliari e congiunti; l’indennizzo offerto da una polizza vita caso morte serve proprio a mitigare, se non altro da un punto di vista economico, tali conseguenze.
Ci sarebbe poi anche una formula a metà strada tra quelle caso vita e caso morte che non a caso si chiama polizza vita mista. Ha le stesse caratteristiche di una caso vita ma in più prevede tutta una serie di indennizzi anche in caso di morte, infortunio o invalidità dell’assicurato.
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Le formule più comuni di polizza vita caso vita
Adesso che abbiamo fatto una distinzione tra le assicurazioni caso vita e le caso morte possiamo andare più in dettaglio nell’analisi delle prime.
Le polizze vita caso vita si caratterizzano per il seguente funzionamento di base: per diversi anni l’assicurato paga alla compagnia quello che viene definito in gergo “premio”. È il costo vero e proprio della polizza. Tale premio in realtà concorre nel corso del tempo alla creazione di un vero e proprio tesoretto a cui lo stesso assicurato può accedere o dopo un certo numero di anni di versamenti o al raggiungimento di una certa età.
Esistono poi due modi secondo cui questi risparmi possono essere rigirati dalla compagnia a favore dell’assicurato: si parla di “rendita immediata” e di “rendita differita”.
Nel primo caso la compagnia, una volta raggiunta la scadenza pattuita, si impegna a restituire le somme versate con tanto di interessi all’assicurato in un’unica soluzione.
Nel secondo caso invece il beneficio finanziario dell’aver sottoscritto la polizza viene erogato all’assicurato sotto forma di vitalizio e quindi spalmato su un certo numero di anni. Cosa accade se sfortunatamente l’assicurato decede nel frattempo?
Normalmente è previsto che i benefici economici della polizza vengano rigirati in forma di reversibilità o ai suoi eredi o ad un beneficiario specifico da lui e precedentemente indicato.
Alla luce delle considerazioni sin qui esposte possiamo quindi riassumere che: nel caso di rendita immediata la polizza vita caso vita ha una funzione di raccolta e gestione del risparmio, mentre nel caso delle polizze vita caso vita a rendita differita il prodotto assicurativo si configura come una vera e propria pensione integrativa a vantaggio dell’assicurato.
Come risparmiare sul costo delle polizze vita caso vita?
Le polizze vita non sono tutte uguali e, per questo motivo, nella loro valutazione bisogna tenere in conto diversi parametri tutti peraltro indicati nel preventivo o nel foglio informativo fornito con la proposta di vendita.
Il consiglio, a parità di benefici, è quello di orientarsi sulle polizze vita online in quanto sono quelle che, al momento, stanno richiedendo premi (ovvero costi a carico dell’assicurato) più bassi rispetto agli standard di mercato.
È bene calcolare diversi preventivi prima di sceglierne una, considerando che quello che si acquista non è un prodotto come gli altri ma un vero e proprio investimento di cui noi ed i nostri cari, vedremo i frutti nel corso di diversi anni.